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央行首次规范贷款年化利率计算方法!对整体借贷利率冲击如何?

  • 发布时间:2021-04-08
  • 编辑:电影投资
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  • 央行发布公告明确,所有贷款产品均应明示贷款年化利率并明确年化利率的计算标准。有业内专业人士认为,此次公告是首次对贷款年化利率的计算方式进行规范,将对整体借贷利率进行冲击,导致借款机构之间的竞争越加强烈。

    1783字,4分钟阅读

    来源:网络

    央行首次要求明示贷款年化利率!

    近日,央行发布公告,所有从事贷款业务的机构及所有贷款产品均应明示贷款年化利率,贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用,鼓励民间借贷参照执行。

    在公告发布之前,贷款市场内情况混乱,不同机构间利率标准不统一、不透明,变相对借款人的成本造成不同程度的影响。同时,对于分期偿还类的借贷产品,究竟是采用名义利率(APR)还是内部收益率(IRR),业内说法不能统一。

    而依据《中国人民银行公告〔2021〕第3号》文件,所有从事贷款业务的机构,在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时,应当以明显的方式向借款人展示年化利率,并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息,但不应比年化利率更明显。可以对当前贷款市场乱象进行一定程度优化,并对整体借款贷利率造成影响。

    央行首次规范贷款年化利率计算方法!对整体借贷利率冲击如何?-千筹网

    公告主要表达三方面内容

    一、贷款成本透明化,贷款成本应该包含利息和与此次贷款直接相关的各类费用。贷款本金应该在贷款合同或其他债权凭证中注明。若采用分期偿还本金方式,则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

    二、从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算,并折算为年化形式。

    三、对贷款年利化率的计算方式进行了规范,贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部收益率(IRR)法。采用单利计算方法的,应说明是单利。

    IRR法计算贷款年化利率示例

    此外,央行还给出了IRR法计算贷款年化利率示例。根据借款人的借款本金每期还款金额贷款期数等要素,可以算出年化内部收益率(IRR)。计算公式为:

    n为年内还款频率(例如,每月还款一次为12,每3个月还款一次为4,每年还款一次为1),T为还款年数。

    具体来看:

    到期一次性还本付息类产品

    借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金并支付利息。例如,某贷款产品,期限为2年,本金为10万元,2年后借款人一次性还本付息11万元。上述贷款的年化利率约为4.88%,计算过程为:

    分期偿还类产品

    借款人在还款期内,每期需偿还一定数额的本金,并支付实际占用的本金在该期所产生的利息。如使用等额本息或等额本金方式分期偿还的商业性个人住房贷款等。例如,某个人住房贷款,期限为20年,按月还款,共240期,本金为100万元,采用等额本息方式还款。按照还款计划,从借款后第一个月末起,借款人每月等额偿还本息6599.6元。上述贷款以单利计算的年化利率约为5%。以IRR方法计算的年化利率约为5.12%,计算过程为:

    收取费用的产品

    有业内人士表明,此次公告对所有贷款机构进行规范,其中包括相关的互联网平台,同时统一了贷款年化利率计算公式。不仅运用合法权益让借款人的利益得到了保障,同时对贷款市场的透明度有大大提升,这对贷款行业未来发展提供了重要基础。

    同时,公告对借款产品利率透明化处理,这也让借款市场形成统一发展。利率相对透明的政策下,消费者对于利率关注度将大大提高,这会导致借贷市场迎来新变革,一些利率高的产品受到的关注将降低,贷款机构之间的竞争将越演越烈,同时也推动市场整体借贷利率进一步下降,为金融消费者减少消费成本。

    此次公告也代表着对互联网贷款业务的监管加强,对此此次部分金融机构和互联网平台隐瞒成本或不公布全部成本的形象可以得到有效改善,保障借款人的权益。减少诱导和涉嫌欺骗金融消费者的行为,让消费金融市场健康发展。

    央行此举从宣传营销的源头上对贷款市场进行监管,在改善消费金融市场发展的同时,大大减少了监管难度。也能保障消费者的知情权和应有的利益,从长远来说,金融市场可以得到绿色发展。

    — THE END —

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