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增额终身寿险,99%的人都不建议购买

  • 发布时间:2021-04-08
  • 编辑:电影投资
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  • 增额终身寿险,99%的人都不建议购买-千筹网

    最近有不少朋友丢给我一个增额终身寿险的链接就问我,这个值得买吗?今天专门用一篇文章给大家解释清楚,为什么增额终身寿险不适合99%以上的人群购买。

    一、增额终身寿到底是什么

    顾名思义,增额终身寿险的本质一个寿险,寿险的基本形态仍然是“死了赔”,只不过是在死了怎么赔这个问题上玩出了花样。

    这类产品对“死了赔”会选取以下三个数值中最大的一个进行赔付:

    累计所交保费

    现金价值

    有效保额

    前两个都好理解,最后一个有效保额相对复杂一点,简单点解释就是算个公式,到第N年的时候,保额会变成“基本保额*(1+X.X%)^(n-1)”。这里的X.X%就是你们看到各路营销人员疯狂吹嘘的“复利递增XX%写入合同”。但是大家请注意,这里说的是基本保额,跟现金价值没一点关系。

    除了“死了赔”,还可以通过减保,把现金价值提前拿出来一部分,这也就是各路营销人员同样疯狂吹嘘的“随意领取”了。

    二、增额终身寿险的复利是套路

    很多人把增额终身寿险的收益率吹上了天,我见过比较离谱的有4%复利递增的说法。那么其收益率真的能有这么高吗?

    直接给结论,不能。原因是监管规定。

    保监会(后来的银保监的前身之一)2013年发布的《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》,所有的寿险都属于普通型人身保险,法定评估利率不得超过3.5%。

    这一段说人话就是,你能看到的所有增额寿在整个保障期间内总体收益率是不能超过3.5%/年的。所以,如果当一个保险业务人员跟你说:我推荐的终身寿的收益率超过3.5%了,要么是他在骗你,要么是他也不懂。相关文章写过很多了,这里就不再赘述了。

    三、想要收益就别买增额终身寿险

    同样根据前文提到的《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》的规定,年金险可以在不超过3.5%的1.15倍范围内设置利率,3.5*1.15=4.025,这也就是4.025%年金险的来源了。

    那么有能达到4.025%的年金险作为投资理财型保险的最优选择,为什么要选择收益率明显低得多的增额终身寿险呢?

    增额终身寿险,99%的人都不建议购买(1)-千筹网

    四、增额终身寿险能解决什么问题

    当有朋友向我咨询增额终身寿险的时候,我一般会丢回去三个灵魂拷问:

    你的目标保额超过1000万了吗?

    你有非常复杂的继承权问题需要解决吗?

    你有潜在的超大额债务需要解决吗?

    如果这三个问题都是否,那我建议就不要购买了。因为这玩意儿是用来解决以下三个实际问题的:

    1、超高额寿险保额契约调查风险

    当你需要买一份非常高保额(很多保险公司设定都是保额超过1000万)的寿险的时候,保险公司会对你启动契约调查,会对你的身体状况、经济状况进行全面评估,这对于个人隐私事实上是一种比较严重的侵犯,特别是对于“高净值人群”来说。但是增额终身寿的初始保额非常低,这就规避掉了契约调查的风险。

    举个例子就是,如果你想要在六十多岁之后达到1000万保额,只需要在30岁的时候每年缴费100万,连续缴费3年。这样在投保的时候,保额只有两百多万,完全不触发契约调查。

    2、解决继承权纠纷

    当你的婚姻状况、财务状况非常复杂时,可以用来解决继承权纠纷。

    举个例子,你是两个上市公司的自然人股东,又通过交叉持股和代持的方式持有了3家公司的股份,在这个基础上你有3段已经破裂的婚姻,有5个孩子和3个前妻需要你支付赡养费,除此之外你还有2个私生子和4个情人。上面这些人,你都想留一笔钱,又希望没有任何争议。那利用指定受益人功能可以非常好地完成你愿望。

    3、解决未来可能存在的大额债务

    因为本质上是寿险,还是有一定的避债功能的。不过要求严苛。要求至少同时满足以下三个条件:

    你现在要没有债务

    你购买用的钱必须是完税收入

    你指定的受益人不继承你的财产

    举个例子,你今天晚上夜观天象,掐指一算15年后你会有一笔一个亿的巨额债务,于是你决定现在购买一个增额终身寿险,指定你儿子作为受益人。15年后你真的背上一个亿的债务,又无力偿还,最后当你挂了,你儿子宣布放弃继承你的全部资产,然后因为身故保险金的受益人不是你自己,是你儿子,子承父债的前提是子先承了父的资产,如果不继承资产,那这笔债就自然而然被避掉了。

    当然这个是比较粗浅的方便大家理解的解读,真有相关问题,建议咨询当地靠谱的专业做继承权官司的律师。

    综上所述,如果不是需要解决以上三个问题,那就别买增额了,又没有解决实际问题,收益又没有年金高,买来做什么?用保单来排解寂寞吗?

    写在最后:

    增额终身寿险好不好?好。该不该买?99%的人不该买。有点闲钱长时间不用又不知道怎么处理的,去买年金险,4.025%年金保险仍然有,收益高得多。

    想解决“我挂了全家喝西北风”风险的,去买定期寿险,保到退休为止,保额能覆盖至少10年的家庭基本支出加上所有的大额负债就够了。

    至于增额终身寿险?99%的人都不建议购买

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