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保险能理财?什么是理财型保险

  • 发布时间:2021-04-08
  • 编辑:电影投资
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    专栏 | 买保险

    作者 | 翎思君·Andy

    原创 | 第96篇·首发于公众号

    笔者按 - 专栏说明

    理工男说保险,讲逻辑有数据:

    「总是严谨,常常帮助,有时治愈」

    不买错不买贵保险,更有严谨的理赔协助:

    「买得放心,赔得安心」

    本文主要内容如下:

    什么是理财型保险

    理财型保险有哪些种类

    什么是理财型保险

    这段时间非常多小伙伴后台咨询我们关于理财型保险的问题,这个理财型保险需求爆发的节点我们非常理解,每到岁末年初,很多保险公司都主推理财保险,俗称“开门红”。那理财型保险到底是什么呢?

    可能会大跌眼镜,首先我要说,从专业角度讲,保险分类是没有理财型保险这一险种的。理财型保险只是为了便于消费者理解,对一系列具有强制储蓄理财功能的险种进行的统称。

    也包括我们经常听到保险公司宣传材料上面说的教育金保险、养老金保险,也都是为了便于消费者理解保险产品功能“包装”出来的产品名称。

    那么接下来,我们具体来说说理财型保险都有哪些种类。

    理财型保险有哪些种类

    理财型保险具体分为五大险种:年金保险、两全保险、增额终身寿险、万能险和投资连结险。

    1、年金保险

    年金保险是市场上最常见的理财型保险,往往会被包装成教育金保险、养老金保险等便于理解的场景化产品来销售。

    那什么是年金呢?年金不是一个保险,也不是具体指某个产品,而是一个金融概念,所有具备“定额定时定频”给付特性的都是年金,比如房租、社保养老金、爸妈给的压岁钱还有商业年金险。

    而年金保险就是约定在某个时间开始,每年或者每个月固定领取一笔钱的保险,这就是年金保险。不过,现在的年金保险往往还会附加其他的功能,比如说带分红的年金、带万能账户的年金等等。

    年金保险根据领取时间不同,又可以分为快返年金、中期年金、到期年金;根据领取期限不同,又分为定期年金、终身年金。

    所以呢,你看,其实年金型保险产品组合是非常复杂的,小伙伴们在挑选年金险的时候一定不能只看宣传,还是要根据自己的需求来匹配适合的产品组合。

    2、两全保险

    两全型保险也非常常见,特别是早期有买过理财型保险的伙伴,最近两年这种保险少了很多。我个人是非常不喜欢这类型产品的,为什么呢?

    两全型保险的形态非常简单,就是我们现在交保费固定交多少年(比如20年),合同约定到了某个固定时间(比如70岁),假如被保险人还生存的话,就返还所交保费的一定比例(比如100%,120%)。

    这种保险最多出现的场景是和保障型保险搭售,比如重疾险、长期意外险、百万驾乘险。为什么会专业呢?很多不懂保险的人,以为买保险钱就消费掉了,心里不平衡,所以就有人来告诉你说,买保险既有保障,到时候平平安安就把钱还给你,没有任何损失。看上去很划算吧?

    其实买两全保险的人是小白中的小白,羊毛永远出在羊身上。我们买保险是为了花最小的钱买到多大的保额,剩下的钱做理财。而两全保险的保费可能是普通纯保障型保险的2-3倍,也就是说你要买到同样的保额,需要花2-3倍的钱,花大钱买小保额,还占用了我们其他理财的资金。

    而两全型保险的收益呢?几十年后,保险公司把本金还给你,相当于你把钱借给别人投资几十年,几十年后别人把本金还给你,不给你收益或者只给你一点零头收益。这件事怎么想都想不通。

    当然,两全型保险也不是一无是处,如果你确实对投资理财一窍不通,对保险的功能和意义完全不理解,未来也不想动脑筋,那两全型保险可能也是一种选择,毕竟与剁手比起来,至少还能强制性存下这笔钱。

    3、增额终身寿

    与年金保险相比,增额终身寿的产品形态就特别简单,只要被保险人还活着,那么产品保额就每年按照一定比例增长,活多久涨多久。增额终身寿是我最喜欢的理财型产品,为什么呢?

    首先是它没有的简单和确定,我在做计划书的时候,就可以非常确定知道我在哪一年账户里面有多少钱,清清楚楚、明明白白,不会把你给绕晕。我们讲买保险就是买确定性,追求高收益不确定的收益,不要买保险,应该去买基金。保险的确定性,可以让我们清晰的知道我小孩要用钱的时候账户里面存到了多少钱,可以怎么用:孩子读大学,每年领取5万出来是考证还是请同学吃饭,亦或者是和对象去哪里旅行,我把我理想的样子都在保单数字上面体现出来了,多好。

    其次,它和其他理财保险不同,甚至和其他银行理财、基金股票都不同,它是一份寿险。寿险具备强法律属性,也就是说通过合理的架构设计,可以在一定程度上规避债务、婚姻、税务上面财产被分割的风险,甚至于公务员也都不需要申报这笔财产,就因为它是寿险。

    买保险,买的就是确定性,买的就是其他理财不具备的功能,这才是买保险的意义。

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